如何控制小贷风险

    时代周报：小微企业贷款存在风险大、贷款前调查成本高的问题。能否分享一下邮储银行啃下硬骨头的实践过程，小微企业贷款如何有利可图，从而持续发展？

    邵智宝：小微企业贷款一直因为风险较大、人工成本较高等问题困扰着银行界。在确定将小微企业贷款作为我行重点发展的业务后，我行首先在机制管理方面，通过严控机构准入与退出、推广营业机构下沉、实施审贷分离、创新机构管理模式、推进“零售信贷示范行”建设以及建设专业化资产保全队伍等措施有效推进业务稳步发展。一方面，利用遍布城乡的网点和信息员队伍，降低信息搜集的成本；另一方面，利用流程化运作，降低信贷调查和审批成本；在人员管理机制方面，我行重点开展“三个强化”即强化作风建设，严格工作纪律；强化信贷技术，重视培训与交流；强化奖惩分明，激励与约束并重。我们信贷员的“八不准”要求，已经为广大客户所熟知，也成为我们的一个品牌。

    时代周报：民生银行和广发银行也纷纷开始做小贷业务，中国银行也专门开设小贷部门，小贷公司也如雨后春笋般建立，邮储行如何保持自己的核心竞争力？

    邵智宝：小微企业是广东经济最具活力的部分。这一块具有广阔的前景。目前也有多家银行都在这一市场中开展业务，这是一件好事。我们银行之间也会相互学习交流。邮储银行要保持自身在小微企业贷款中的核心竞争力，我认为应持续做好以下八个方面，一是战略上要坚定。始终将小微企业贷款作为我行的一项战略业务不动摇，是小微企业贷款业务可持续发展的先决条件。二是主动学习。虚心学习，积极进取，永不停歇地构建业务能力。三是突出特色：“阳光信贷”、“快速放款”、不收利息以外的其它手续费等，我们都要坚持下去，树立邮储品牌形象的有效途径。四是坚持不懈地加强风险管控能力建设，是保持业务良性发展的关键所在。五是科学设计产品，是实现小微企业贷款稳健发展的可靠保证。六是立体化制度建设，是保障小微企业贷款成功经营的基石。七是建立持续型、制度型培训体系，是保持持续竞争力的源泉。八是强大的计算机系统建设是支撑业务发展和管理的有力保障。

    特别要注意的是，要充分发挥好我们的网络优势。一般而言，股份制银行受制于服务网络限制，一般是集中在经济发达地区和城市地区的重点市场，精挑细选、重点培育；邮储则是依托网络优势，广撒网、广播种，这是我们的特色。

    时代周报：小贷小而多才是利润，邮储银行如何衡量众多小微企业的贷款风险？风控管理体系如何？如何建立微观风险预警与宏观风险预警一致的预警体系？

    邵智宝：我行自开办小微企业贷款以来，着力打造小微企业贷款的全流程风险管理。一是在客户营销和准入环节，选准营销重点，明确客户准入标准，从源头上控制风险。在现场调查环节，落实双人调查制度，不断提高调查人员的信息筛选识别能力。在审查审批环节，试点推广单人审批、会签审批等审批模式，着力提高审查审批人员分析能力，确保业务合规，决策科学。在贷款支用环节，严格落实放款条件，加大受托支付比重，加强对资金流向的监控。在贷后管理环节，建立后评价机制，提高贷后检查频次，丰富贷后检查内涵。

    二是发挥部门条线间的监督制衡作用，建立跨部门的风险防控机制。充分利用部门合力，发挥“三道防线”（信贷部门、审计部门、风险部门）的作用，做好风险防控。小微企业贷款经营部门坚持审慎合规的经营理念，严格执行规章制度，平衡好业务发展和风险控制的关系。审计部门适时开展业务审计，抓好重点业务、重点环节的审计工作。风险部门做好风险监测，适时开展现场检查，做好风险预警和提示。

    三是注重小微企业客户的单体风险和行业系统风险管理。依托信贷业务系统建立数据统计制度，注重定量风险管理技术的开发使用，分析小微企业经营发展趋势，对于出现重大不良苗头的小企业，及时做好退出工作，防范小微企业信贷单体风险。做好行业系统风险的分析管理工作，防止行业授信过度集中，进而引发行业系统风险。

    推广邮储银行广东模式

    时代周报：在邮储银行全国的各个分行中，邮储银行广东分行作为其中的佼佼者，能否分享一下贵分行独特的管理方式、经营模式，以及人才管理储备机制？

    邵智宝：如前所述，邮储银行小额贷款实行的是“连锁店+作坊”的模式，全国在经营模式上基本是一致的。而且小额贷款从产品设计上是更适合“熟人市场”和农业经济，而非广东这种经济非常活跃、人口流动频繁的地区的。广东分行近两年之所以能够在小额贷款净增规模上居于全国前列，主要是基于以下几个方面的因素：一是对战略的坚持。邮储行广东省分行在充分分析形势的基础上，坚定推进“小贷领航”的战略，全行上下齐心协力，终于把这个市场逐步挖深挖透。二是经营模式的转变。我们从2010年开始在江门等地尝试“小额贷款准事业部制”。通过对小额贷款实行“专人、专岗”、单独考核等政策，保持了基层发展小额贷款的积极性，避免基层在信贷种类丰富后放松小贷的发展。三是人才储备。邮储银行已经建立了比较系统的信贷人员培训体系。在全省设立了几个区域培训中心。我行绝大部分新员工在入行的头几年内，都会接受信贷的专门培训，获得小额贷款等信贷从业资格。这位信贷人员提供了充足的储备人才库。

    时代周报：邮储银行在自我的角色定位当中，有哪些是其他城商行和小额信贷公司所没有的突出性优势，而这一优势在中国未来经济发展当中又能够走多远？

    邵智宝：我行具备发展小微金融的优势可以概括为以下五点：一是遍布城乡的网络优势。我行覆盖城乡的37000个网点组成的金融服务网络，有着服务小微企业的天然优势。

    二是战略定位优势。我行明确把小微企业贷款确定为长期、重要的战略性业务，在信贷规模投放上始终予以重点倾斜。

    三是标准化与个性化相得益彰的产品优势。我行小微企业贷款既有全国开办的要素相近的标准化产品，又有适应区域经济特色的个性化产品（如云浮的石材行业贷款、韶关的烟农贷款、肇庆的林权贷款、佛山的政府贴息的小额担保贷款等），能够更大程度地契合小微企业的融资需求。

    四是阳光优质高效的服务优势。我行小微企业信贷业务公开透明，不附加额外条件，信贷人员严格遵守“八不准”规定，以“人嫌细微，我宁繁琐”为宗旨对客户提供贴心服务，让小微企业客户可以放心便利使用贷款。

    五是后发优势。作为一家成立于2007年的大型零售商业银行，我行始终重视向监管部门寻求指导支持，向同业学习发展战略和工作思路，充分利用后发优势。我们认为只要将上述优势转化为我行持续发展的动力，邮储银行就能在经济发展中占有一席之地。

    在差异性中求生存

    时代周报：相比工行、建行、农行、中行、交行等资本雄厚、定位明确的大银行，邮储行的成立、立足、生存、发展的意义何在？具体的市场空间在哪里？

    邵智宝：从银行成立之日起，我们就一直在思考，邮储银行成立的意义在哪里？国务院、银监会等在批复邮储银行成立之时，已经给我们提出了明确的要求，要求我们立足于沟通城乡、服务三农、社区，服务中小企业。为了实践这一理念，我们也和其他五大银行作了简单的比较。相比之下，邮储银行最大的特色有两个：一是广泛覆盖、沟通城乡的实体网络。二是一直以来服务民生大众、服务中小微企业的传统。

    我们的经营理念是“人嫌细微、我宁繁琐、不谋大利、但求稳妥”。从目前情况看，我们的这一定位具有强大的生命力和成长性。我们的市场潜力主要基于以下几方面：

    一是“三农”领域潜在金融服务需求的释放。城乡统筹发展的不断深入、农村社会保障体系的建设、农村经济发展等，都将释放出大量的农村金融服务需求。积极推进农村金融产品、机制创新，不断扩大农村金融服务的深度和广度，将为商业银行创造新的业务空间。去年以来，邮储存款增长规模始终名列广东银行业三甲。在全国范围，邮储银行是大行里为数不多的存款市场占有率保持增长的银行。这也充分说明了我们的市场潜力。

    二是中小企业金融服务潜力巨大。今年下半年以来，随着温州民间借贷危机的蔓延，全社会对小微企业发展问题的关注上升到了特别的高度，连日来，各部委相继出台了一些支持小微企业发展的政策，包括信贷支持、税费降低等各个方面；小企业集合票据等产品也相继推出。随着小企业发展环境的改善和发展能力的提升，针对小企业的综合金融服务也将形成新的空间。

    三是个人消费信贷领域机会凸显。当前，城乡居民消费金融意识大大提升，电子银行、电子商务等全新渠道也为金融消费模式转变带来新空间。信用卡、汽车消费贷款、网上消费等都有巨大的空间。从区域来看，消费金融也在由一线城市向中小城市和小城镇拓展，我行作为连同城乡、服务大众的金融机构，这一领域的潜力也非常大。

    四是社会和民生事业发展空间广阔。“十二五”是我国社会事业、民生事业发展的重要时期。邮储银行凭借网点网络优势以及长期的服务基础，在这一领域占有重要的地位。在这一领域坚定信念、坚持做好，持续投入，将会形成稳定的现金流。社保、医疗等市场，都有着巨大的潜力和空间。

    五是广东城市化发展的机遇。当前已经进入加快提升城市化水平的关键时期，城市发展将由原先的粗放型、拼土地、拼资源、拼成本的发展模式转向以绿色发展、智慧发展、包容发展、人本发展为重点的可持续发展理念，这也将成为广东加快转型升级、打造世界级城市群、带动产业转型、扩大内需、促进消费的重要内容和载体，金融服务业要顺应这种趋势，由拼贷款时代转向拼服务时代，对于我行而言，这是我们切入城市市场、缩小和其他银行差距的重大机遇。

    时代周报：由邮储银行总行主导型的邮储行信贷模式，相比以小法人形式存在的小额贷款公司信贷模式具体有何异同点？能否详细分析一下两者竞争策略？

    邵智宝：在《时代周报》尤努斯的那期报道中，中国小额贷款协会秘书长曾经把中国的小额贷款业务分为两种，10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款；报道认为，目前中国绝大部分小额贷款公司从事的都是商业性小额贷款。按照这一分类，邮储银行小额贷款基本上是属于公益型小额贷款，并且实行的是商业化运作，这两点和格莱珉银行小额贷款对社会的作用和意义更为接近。

    当然，邮储行和尤努斯的格莱珉银行业有区别。按照国际统一的分析，小额信贷在国际上产生于20世纪六七十年代，最初目的是为了消除贫困和发展农业生产。相比之下，格莱珉银行更侧重于消除贫困。而邮储银行则是侧重发展农业生产，通过“创业带动就业”的方法来消除贫困。相比之下，我们的更符合中国当前实际。

    小贷公司在经营上更加灵活。相比之下，邮储银行最大的特色依然是我们的网络优势和资金优势。我们重在“广撒网”，以实现规模经济，从而可以坚持“小额”的特点。总部在系统、网络、管理、研发等方面的强大支撑，也是我们的特色之一。

    我们的信贷员需要无数次的与客户沟通，走访的次数多了，与客户之间就像亲人一样，就连客户家里恶狠狠的大狗，见了咱们的信贷员，都摇头摆尾。

    正如邮储银行最初的使命一样，当每个人都有享受收受信件的权利，当每个人都可以方便地享受金融服务时，金融时代的元年即将开启。

    我们优秀的信贷员可以在几分钟内就判断出小额信贷的风险及收益。虽然我们现在的盈利仅能保持平衡，但美好的未来离我们并不太远。

—中国邮政储蓄银行广东分行行长邵智宝