“别看我们单笔贷款额度小，但所有贷前、贷中、贷后的管理流程一样都不能少，甚至更加细致、更加繁琐。在整个流程期间，我们的信贷员需要无数次的与客户沟通，了解他们的生产经营情况，同时也把各种资讯和科技知识带给客户。走访的次数多了，与客户之间就像亲人一样，就连客户家里恶狠狠的大狗，见了咱们的信贷员，都摇头摆尾，亲热着呢……”中国邮政储蓄银行广东省分行（下简称“邮储银行广东省分行”）行长邵智宝笑着对时代周报记者作了一个真实、有趣的开场白。

    2010年，邵智宝在下达全省经营目标时，给小额信贷下了“100亿元”的余额目标，当时连“监管部门都觉得诧异”。因为，“不同于一般的项目贷款，小额信贷都是短期贷款，余额要达到100亿，意味着放款规模至少要达到400亿，放款客户至少需要五六十万户”。

    任务目标明确后，邮储银行广东省分行从最初的“认为不可能完成的任务”到如今“觉得信贷额度不太够用”，期间走过了一段常人难以想象的艰辛路程。

    100亿元的任务不再遥遥无期，而对于每月12亿元左右专门针对小额贷款放贷的规模，邵智宝却有了更深一层的认识：“我真的爱上这支队伍”，“我们的信贷员有的还只是刚毕业的小女生，已经非常适应农村猪圈的恶臭，对于如何计算鱼苗和鸭子的具体数目等，也很有自己独特的经验。”

    自挂牌成立以来，邮储银行一直走秉承“人嫌细微、我宁繁琐、不求大利、但求稳妥”的经营理念，充分利用邮储银行网络遍布城乡的优势，着力弥补广东现有商业银行金融服务相对薄弱的领域，和其他商业银行差异化经营。

    事实上，在信贷投放上向小微企业重点倾斜，正是拥有近4万亿存款的邮储银行选择的道路。截至2011年10月末，邮储银行对小微企业累计发放贷款达到7493亿元。而截止2012年3月底，小微企业贷款已突破9000亿元，同期，小贷累计放款5670亿元，目前应该超过6000亿元了。

    邵智宝对时代周报记者称，上世纪90年代，电话开始进入家庭，标志着通讯行业元年的到来；2000年开始，汽车进入家庭，标志着汽车行业的元年；邵智宝认为，正如邮储银行最初的使命一样：“当每个人都有享受收受信件的权利，当每个人都可以方便地享受金融服务时，金融时代的元年即将开启。”

    邵智宝所期待的金融元年是否遥遥无期，我们无从知晓，但仅邮储银行广东省分行1800多个信贷员的庞大规模，却让人无法忽视。邵智宝骄傲的告诉时代周报记者，“我们优秀的信贷员可以在几分钟内就判断出小额信贷的风险及收益。”

    虽然做小额信贷、小微企业贷款，投入成本高，在收益方面和一般的项目贷款、企业贷款相比，有很大差距，但邵智宝略显坚定地对记者表示：“虽然我们现在的盈利仅能保持平衡，但我相信随着民生信用素质的提高，以及国家政策的扶持，加上邮储自身的努力，美好的未来离我们并不太远。”邵智宝的话显得意味深长。

    邮储血液中的小贷基因

    时代周报：创新贷款服务方式、创新贷款产品、增加服务渠道，一系列措施使邮储银行广东分行小额贷款业务特色鲜明。截至目前，贵分行的小贷概况如何？

    邵智宝：2009年，我们在全省推行了“信贷县县通”。目前，邮储银行广东分行20家二级分行全部开办小额贷款业务，业务范围覆盖广东省所有城镇。全行小额贷款从业人员超过1000人。截至7月19日，我行累计发放小额贷款37万笔，累计放款金额达271亿元；贷款结余近14万笔，结余金额近77亿元。2012年上半年，我行以小额贷款为主的短期性经营贷款净增17.64亿元，占广东银行业新增额的15.8%，净增额居银行业第一位，成为小微贷款领域当之无愧的主力军。目前来看，资产质量较好，贷款风险可控。

    回顾这几年的发展，我行在小微贷款上主要开展了以下五方面工作：

    首先是形成了大银行做小贷款的商业模式。邮储银行把小额贷款作为长期战略性核心产品，创造了“连锁店+信贷作坊”的小微融资服务模式。之所以说“作坊”，是因为我们行小微贷款比较依赖于人工加工信息，财务报表都需要信贷员编制；而且信贷基层组织比较分散，每个县、每个地方都有，贷款的申请、审批、发放都在当地。而说“连锁”是因为我行的信贷产品、信贷技术是标准化、全国统一的（尽管有少数区域性的产品），总行通过全国集中的计算机系统和科学的产品设计来保证贷前、前中、贷后各环节的控制，加强监督的及时性。

    其次完善了小额贷款的组织保障体系。在战略层面确立小额贷款为长期战略性核心业务；并将信贷业务部与农村金融部同一套机构，强化信贷对“三农”的支持力度；为了保障小额贷款的持续发展，我们还在全省实行了小额贷款准事业部制等做法。

    第三是形成面向小微客户的产品体系。在小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款服务的基础上，我行不断围绕社会基层客户需要，开发具有特色的新产品，帮助有需要的客户发展生产、创业致富。

    此外，还建设了面向微金融的融资服务体系。借助“信贷县县通”、“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动的开展，我行已建成信用村、信用市场数百家，社会信息员队伍近万名；初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络；下一步，我行还将借助邮政“便民服务站”平台，把信贷网络进一步深入乡村。形成了微金融服务的“毛细血管”。尤其是搭建了面向微金融的发展助力平台。为更好地支持小企业发展，2010、2011两年，我行举行了两届创富大赛，为小微客户提供集“创业项目展示、商业模式交流、创业技术指导、资金支持”四位一体的综合平台，提供创富座驾和高达1000万元的授信额度，在社会上引起了热烈反响。

    与此同时，我们积极培育以大学生村官为主体的农村融资服务新力量。我行积极响应中央和广东省省委组织部关于开展大学生村官工作的号召，积极尝试依托大学生村官，发展农村信贷业务，同时也为卸任大学生村官提供新的事业发展平台。首批招聘的29名大学生村官已经在去年8月份上岗，在服务农村经济、发展农村小额信贷等领域发挥着积极的作用。

    时代周报：邮储银行成立时就提出要发展普惠金融。战略定位很明确：把主要面向小微企业的小额贷款作为核心战略业务。为何将小贷提升到战略目标高度？

    邵智宝：我行自成立以来，坚持“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的大型现代化零售商业银行定位，始终高度重视小微企业金融服务工作，将服务小微企业信贷业务确定为全行核心、长期重要的战略业务。主要是基于以下考虑：

    首先，是发挥我行自身比较优势的需要。我行作为组建时间尚短的全国性国有商业银行，具有网点多、覆盖面广、切入基层深、零售客户储备多的特点，这与我国小微企业分布状况、发展阶段相吻合。服务小微企业既能履行我行的社会责任，又与自身比较优势相符合。

    同时，这也是我行信贷业务发展路径的必然结果。我行组建伊始，在深入研究国内金融市场及充分借鉴国外先进经验的基础上，确定了“从两端到中间，供应链一线牵”的发展路径，两端中的一端为小额贷款，即以小额贷款、微型企业贷款为出发点，坚持学习、研究、使用微贷技术，逐步向小企业信贷业务延伸。

    此外，开展小微企业贷款业务，是我行应对市场竞争的必然选择。小微企业数量众多、对经济发展的作用突出，随着小微企业的不断发展，其融资需求也有逐步扩大的趋势，同时，小微企业金融供给仍然不足，是等待开发的“蓝海领域”，开展小微企业贷款业务，是我行未来可持续发展的重要基础。

    当然，这也是为了响应中央号召，履行邮储银行服务“三农”的政治使命。经过几年的发展，我们也对自己的使命更加明确，要“缩小城乡金融服务差异、支持鼓励百姓创富，让金融服务的阳光洒遍城乡、覆盖广大中小企业。”我们就是用这一个理念来号召大家的。应该说，全行员工都非常认可，也很受鼓舞。