2012年，大到存款利率的浮动，小到各类业务收费的差异，银行业在差异化发展方面终于迈出了不大不小的一步。在此指导思想基础上，有银行甚至尝试在ATM取款时改变流程，先退卡后吐钱，也颇收到了不少喝彩，这也显示了普通市民对银行差异化服务的期待。

　　据统计，中国目前已有近300家商业银行，数量不可谓不多。但普通人说起银行，除了规模大小、网点多少、视觉标识的差异外，“走进每家银行都一样，哪种服务都一样”，选择哪家银行办业务，有时候甚至连比较也不用。

　　凡有果，必有因。中国银行业“千行一面”，长期依靠规模化经营，传统的存贷差收入仍是最主要的收入和利润来源。收入结构过于单一，这已经成了制约商业银行进行服务创新、提升服务水准的“瓶颈”。创新的乏力以及对不同消费者的“一视同仁”，使得大多数金融服务变成流水线上的标准产品，失去了针对性。而因标准化的管理，银行员工也无法对特殊的顾客要求和地区性的差异采取主动，产品与服务的同质化因之更为加强。随着行业竞争的加剧，越同质化越追求规模，越追求规模越不重视差异，同质化和规模化成了一种恶性循环。

　　面对日益活跃的经济社会生活，同质化的服务必然无法满足消费者的多样性金融需求，诞生于西方国家的某些服务“惯例”也未必适合中国的金融土壤，金融差异化发展在所难免，这也是改造现有金融环境和重塑银行形象的必由之路。

　　去年，以银监会提出推进差异化监管为信号，监管部门已经开始为银行差异化经营“松绑”。紧接着，银行利率浮动空间扩大，利率市场化大幕初启，部分城商行已将存款利率一浮到顶，中国银行业第一次出现了同城不同利率的现象。此外，近两年发展迅速的小微金融服务，更将银行差异化经营推进到了一个新的高度，“八仙过海、各显神通”，此前被“工农中建化”的股份制银行也正逐步借助小微金融实现了客户细分和特色经营，银行业和实体经济都获益匪浅。

　　大幕已启，好戏连台。可以预见的是，在已经到来的2013年，利率市场化会稳步推进，小微金融也将持续发力，银行业差异化虽不会摧枯拉朽般到来，但终将会进行到底。

来源：西安晚报   谢小强