金融危机爆发以来，要求金融行业向服务实体经济回归的呼声十分强烈。中国人民银行行长周小川前不久表示“很多声音也是和我们中国当前的理解是一致的，经济需要更加注重实体经济。”
如何更好地服务实体经济，是中国银行业的使命。中国银行业协会副会长杨再平认为，金融机构要增强服务实体经济的竞争力需要市场化改革，同时必须要有政府的政策引导，银行还要苦练内功，与金融机构的服务对象联系起来“建设创新型国家是国家重大发展战略，银行家不应缺席，而对此做出应有贡献，成为创新型国家责任公民。”杨再平这样表示。
《经济参考报》记者近日调查采访发现，进行业务创新、谋求共赢发展，正成为中国银行业服务实体经济的着力点，从国有商业银行，到城市商业银行，再到农商行、农信社，无不在通过业务模式、银行产品、服务方法等多方面的创新，为实体经济发展注入新鲜活力。
管理创新：站在科技与人性的交汇处
20世纪下半叶以来，以互联网为代表的现代信息技术迅猛发展，对世界产生重要影响，作为社会性、群体性产物的金融深受影响，出现了新的金融生态，带来了传统业务、经营管理和客户服务的新形态。“在互联网新时代，金融创新要站在科技与人性的交汇处”，中国银行创新研发部总经理钟向群这样表示。
他指出，金融创新要以技术为本，要和影响当今世界最重要的技术紧密结合起来，否则就不会取得突破。这些技术主要是Web2.0技术、云计算、大数据、物联网、社交网络、移动互联、协同技术和生物识别技术，它的核心是开放、聚合、互联、智能。
金融创新还要以人为本，一方面，银行应将创新的目标从技术的先进性、金融解决方案的盈利性，转向客户体验的改善和提升，以创造最佳客户体验作为创新的核心，不仅要解客户的燃眉之急，还要想客户所想，更重要的是想客户所未想，满足客户潜在的渴望，超越客户预期。为此，中国银行正在探索客户体验的方法，包括建立客户体验指数，设立客户体验中心等，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验。二是尊重人的兴趣、愿望和创造性，构建创新管理模式，该行正在对创新工作进行转型。从以银行为本转向以员工和客户为本，不拘一格地发现创新人才，善待人才，在体制、机制和技术上为他们施展才华提供条件。从层级的结构转向扁平化的结构，打破自下而上的层级管理架构，建立灵活的扁平化、直达式的渠道，使基层员工的创意能够直接到达总部或分行的研发中心，通过适当的筛选和孵化机制，转化成现实的产品投向市场。从长周期的开发模式转向短周期的敏捷、迭代模式，尽量缩短时间，提高效率，以抢占先机。从业务优先转向IT优先的资源配置方式，确定“以科技为引领”的创新导向，将战略性资源向IT倾斜，特别是向“I”信息倾斜。从纵向的单点创新转向纵横结合、以面为主的组合创新，以较快的速度、较小的成本满足客户多元化的需求。从精英创新转向“全民运动”，建立上层激励、基层提出创意、中层实施的三维互动创新模式。从既有利益格局转向建立新的利益均衡“破“立”结合，以最快的方式建立新的利益均衡，将创新的风险降到最低。
在这些理念的指导下，该行最近举办了“创新周”活动，搭建电子化的创新平台，动员全行20多万员工为银行发展建言献策，收集了超过7万条创意，通过智能筛选机制，评选出最好的创意，进行原型开发和孵化。该活动开国内大型企业举办“创新周”之先河，为我国企业挖掘、筛选、提升、孵化创意做出了有益的探索。钟向群认为，“创新周”活动不仅是中国银行构建反应灵敏、富有弹性的创新机制的重要抓手，更重要的意义在于它是打开基层创新智慧宝库的钥匙，激发了创新热情，培育了创新文化。
模式创新：为企业融资提供便捷通道
中小企业融资难，一直是困扰实体经济发展的一大难题。对此，杨再平认为，作为供应方的商业银行应有所作为，应更主动更积极地接近、知晓中小企业，尽可能减少信息不对称、弥补信息不完全。
据了解，中小企业之所以普遍面临融资难的问题，主要是由于其自身资产较少、实力不强、抗风险能力较弱、无抵押担保等缺陷，造成其在金融机构融资方面存在诸多难以解决的棘手问题。针对这些问题，中国银行创新推出了“中银信贷工厂”，它是根据中小企业“短、频、急”的融资需求特点而量身定制的，在客户评判标准、营销管理、审批机制、贷后管理、问责机制、信用管理等方面实现了六大转变，通过专业化分工和流水线式的操作，满足中小企业特有的金融服务需求。
针对小微企业担保难的问题，中国银行先后开发了应收账款、供应链、退税账户质押、存货抵押、知识产权质押、联保联贷、担保机构担保、小额保证保险、信用保证等多种担保方式，满足不同客户的融资需求。中国银行公司金融总部中小企业模块还积极发挥集团内部综合经营优势，向小微企业提供包括账户、授信、结算、贸易融资、国际结算、财务顾问、上市中介推荐、上市后资金管理等在内的全生命周期服务，延伸服务链条，拓宽服务领域，为小微企业提供全面高效的服务体系。
2012年国内宏观经济形势给小微企业生存带来更多压力，中国银行总行提出重点支持三农、民生领域小企业客户的工作要求，组织分行对全国三农行业的中小企业需求和特点进行深入研究，制定“新农通宝”行业指引，鼓励各分行积极创新，支持三农发展。
银行是高风险行业，为规避风险，商业银行必须不停顿地进行创新。北京银行在风险管理方面，率先开展流动性、房地产等专项压力测试；构建以经济资本为核心的全面风险管理体系。此外，在管理模式方面，北京银行推动组织体制创新，根据外埠设立分行的发展要求，对北京地区管理体制进行大胆变革，设立了中关村分行和三个管理部，并创新设立“七部一室”组织管理模式；持续展开科技与业务流程创新，学习国际先进银行做法，按照前中后台进行业务管理的流程再造，提升管理信息化水平。
产品创新：以市场需求为导向不断优化
一家正处于创业阶段的科技型企业，急需一笔产品研发资金，但其产出只有专利和版权，没有形成产品销售，根本无法通过自身信用从银行机构完成融资行为。在与多家银行接触后，得到了上海银行的用心帮助，上海银行仔细了解了公司运行情况后，认为企业有良好的发展潜力，决定给予信用贷款、抵押率100%等差异化授信支持，帮助企业实现了快速发展。
上海银行自成立以来，不断探索小企业金融产品创新和服务模式，支持小企业健康、持续和创新发展，逐步形成一定的融资特色。“拟上市企业信用贷款”就是上海银行针对以在国内主板、中小板和创业板上市为目标的小企业量身定制的一款产品，该产品在企业不具备抵押品的情况下，对已进入股权改制、辅导备案、申报审核等实质性上市阶段的小企业提供差异化信用授信。目前已有上百户类似小企业得到了上海银行的融资支持，并有多家小企业先后在中小板或创业板实现上市。
银行业为实体经济服务，要体现在金融产品上，能否制定符合市场需求的金融产品，是一家银行创新能力的直接表现。目前，为适应市场发展要求，很多银行都推出了各种有针对性的金融产品，有效支撑了实体经济的发展。
据了解，近年来，工商银行在自主创新战略的引领和推动下，坚持以客户需求为导向，依托自身强大的科技实力促进服务创新走向深入，持续加强创新成果转化应用，服务竞争能力得到快速提升。其中，该行特别注重通过自主创新来提升服务竞争力，目前在各项业务与产品创新中累计获得国家专利215项，在我国银行业全部专利数量中占比超过60%，在业内处于绝对领先的地位。更为重要的是，这些自主创新的成果被迅速转化应用到服务领域，对提升该行的服务能力和服务水平产生了巨大的推动力。
自主创新大大提升了工商银行的服务供给能力。据统计，工商银行依托多币种、多语言、跨时区的全球一体化科技平台，加大金融产品创新力度，其中仅2012年上半年就新增产品772个，各类金融产品数量达到4015个，是2006年上市之前的4.5倍。
在产品创新上，很多中小银行，以及农村信用社，也表现出自己的灵活和个性化特色。比如，针对中小企业融资难的问题，海南省农村信用社联合社推出了现金流记录信用贷款、小企业联保贷款、员工保证贷款、股权质押贷款、存活抵押贷款、仓储质押贷款、商圈担保贷款等9个更加便捷的贷款新品种。仅仅两个月时间，就累计发放贷款36亿元，支持了858家涉农中小微企业发展。
服务创新：打造金融业务高端品质
金融行业是高端服务业，在服务上不断创新，为客户提供更优质、更便捷的金融服务，是银行业服务于实体经济的必然要求。杨再平表示，打造银行业金融品牌的根本就是以客户为中心，为客户提供持续良好、有特色、新颖、并为公众所认知认可接受信赖乃至喜好的服务。
据了解，自主创新显著改善了工商银行的服务体验。2012年该行继续大力研发和推广电子银行服务，目前通过网上银行、电话银行等电子渠道完成的交易笔数超过了73%，更多的业务离开了银行柜面，更多的客户体验到了更快捷、更方便的服务。
更为重要的是，自主创新很好地丰富了工商银行的服务内涵。工商银行的产品创新除了给金融消费者带来更加丰富多样的金融产品选择之外，还在居民财产性收入增加、实体经济发展以及生活品质提升等多个方面产生了积极的影响。例如，工行通过理财业务创新构建了八大理财产品线，为普通投资者分享投资收益创造了条件；代发工资业务、现金管理业务、网络融资业务和“收款管家”等多元化、个性化业务及产品的创新推出，在缓解企业资金难题、降低企业财务成本和提升企业管理效率等方面产生了显著的效果。这一系列产品都很好地契合了客户的金融服务需求，得到了市场的充分认可。
