近日，中国平安(601318,股吧)集团旗下金融科技公司金融壹账通在上海召开主题为“当AI遇上贷款”的发布会，向中小金融机构输出名为加马（Gamma）的全套智能贷款解决方案。该方案以人工智能为核心，借助区块链、大数据等先进科技对信贷业务流程进行智能化改造，将全面推动传统贷款模式在获客、审核、审批以及系统开发等四大方面的革新。

　　AI科技的全流程应用

　　据了解，本次发布的加马Gamma智能贷款解决方案共有7大核心产品，分别为智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及终端产品——Gamma智能贷款一体机。该方案整合了数十项AI与大数据领域的前沿科技，同时基于万亿级贷款业务的实例检验，实现了贷款模式中渠道管理、进件配置、反欺诈、面审核身、风险评估等方面的高度智能化。系列产品全面覆盖贷款业务的贷前、贷中与贷后的全流程，服务范围涵盖了小额现金贷、白领贷、消费分期、汽车金融、信用卡分期、小微企业主贷等业内主流信贷业务。

　　Gamma智能微表情面审辅助系统是智能贷款解决方案中的核心环节，其最大亮点是引入微表情识别技术，可通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，智能判断并提示欺诈风险。智能微表情系统拥有全球最大的微情绪数据库，覆盖十万量级54种微情绪视频，微表情欺诈识别准确率达到80%。面审系统中所用到的人脸识别技术精准度达99.84%；声纹识别文本的准确率达到99%，可在10秒之内完成声音的准确识别。

　　作为智能贷款解决方案的终端产品，Gamma智能贷款一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等多种创新科技，解放了大量申请、验证、核身等人力工作，整个贷款流程全面采用无纸化放贷操作，可高效完成对借款人从面审签约到线上电子合同签署的全流程。其中值得一提的是“智能双录”技术，通过人脸识别、声纹识别、指纹识别以及证件联网核查技术四合一，大大简化了现有贷款模式下复杂低效的客户身份认证流程。

　　从实践看，AI技术的运用可使贷款申请流程简化60%以上，极大地提升了业务效率，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至3-5分钟。效率的提升直接节省了大量的人力、物力，也带来了更好的客户体验。同时，AI技术的引入也提高了贷款决策的一致性、提升了欺诈风险识别能力，不仅可直接帮助金融机构降低贷款运营成本，更将因风控能力的提高而显著增强市场拓展能力。

　　“之所以能够率先发布整套智能贷款产品与服务，主要得益于金融壹账通AI科技的成熟和领先。”金融壹账通总经理邵海峰表示。“这些技术已在平安集团内外部的应用过程中得到了切实的检验，我们相信其他金融机构也会从中受益。解决方案中各产品模块可独立配置，也可整体输出，中小金融机构可根据自身贷款业务流程需要自主选择，灵活对接，产品模块配置时间最快的只需一个小时。”

　　贷款模式的四大变革

　　近年来，随着个人信贷市场的快速增长，无论是线上新兴的互联网贷款还是传统银行门店模式，都面临着前所未有的挑战。线上业务流程便捷，但欺诈、黑客等新风险不断涌现；而线下贷款的人工审核效率低下、风控决策依据缺失等固有难题也始终制约着银行贷款业务的正常发展。数据显示，随着经济增速步入新常态，银行业不良贷款持续增长，2017年6月末，全国银行不良贷款总额高达1.64万亿元，较2016年末增加1235亿元，增幅达8.2%；平均不良贷款率为1.74%，虽与上年末持平，仍处于13年以来的高位。

　　金融机构的风险防控压力持续加大，银行要做好智能化转型，最为重要的就是要做好智能风控。加马Gamma智能贷款解决方案给传统模式带来了历史性的变革。

　　一是获客模式变革。传统贷款主要依靠线下客户经理主动营销或线上被动获客，成本高效率低。而本次推出的Gamma智能贷款一体机，融合多种创新科技，并引入“安少”智能机器人提供全流程交互式服务，客户几分钟即可获得贷款，非常方便。通过安放在医院、商场、工业园区等客群聚集地区，可大幅提升金融机构批量获客能力，降低渠道成本。

　　二是审核模式变革。传统贷款面核，主要靠客户经理对纸质资料进行人工审核，水平参差不齐，风险大。而Gamma智能微表情面审辅助系统可通过抓取客户的微表情，实时智能判断并提示风险。此外，通过整合覆盖10个行业1000个问题库，大幅提升问题的随机性和质量，让面审更加科学高效，有效降低风险。

　　三是审批模式变革。传统贷款风控，主要是依靠客户经理个人的经验判断以及报表，审批环节多，流程慢，信息维度少，风险高。而本次推出的Gamma反欺诈平台和智能风控引擎，整合了亿级欺诈风险数据库和欺诈规则集，通过高效决策引擎，实时防控欺诈风险。此外，Gamma智能贷款方案还可为银行提供定制评分卡服务，通过引入100多家主流第三方数据源，有效破解中小银行自有业务数据单一、难以支持多场景建模的难题，为各类金融机构灵活定制如消费金融、信用卡等多场景的评分模型，全面提升风控能力。

　　四是系统开发模式变革。很多中小银行科技系统能力弱，系统调整周期长，难以适应市场快速变化。而本次推出的Gamma智能进件配置平台，提供一站式灵活配置的贷款进件服务，通过业内领先的组件化、模块化设计，最快1个小时即可完成贷款流程配置优化，免去大量重复开发投入，极大节约成本。通过整合大数据交叉校验和多种生物识别技术，原有申请流程可简化60%以上，大幅度改善了客户体验。

　　金融机构的战略赋能

　　加马Gamma智能贷款解决方案由金融壹账通副总经理兼首席创新官、国际知名大数据专家邱寒亲自主持开发。据邱寒介绍，加马既是英文gamma的谐音，也有快马加鞭的寓意。“金融壹账通的创新研究院聚集了行业顶尖人工智能、大数据等领域的人才，引入了世界最前沿的科学技术，融合了丰富的金融经验。此次发布的Gamma智能贷款系列产品是公司AI领域的核心技术与服务，我们希望这些技术能助力金融伙伴在业务上加速腾飞。”她说。

　　近年来，以人工智能等新技术为驱动力的新一轮产业变革，正深刻改变人类生产生活和经济发展模式。中小金融机构在金融科技引发的行业变革面前，也正纷纷加快业务转型的步伐。对于这种融合的趋势，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，业务流程的效率提升仅仅是科技影响传统金融机构与企业的一个方面，深层次的影响则在于整个服务的渠道与模式将发生彻底改变。在金融领域，通过AI新技术打造智能金融服务、普惠金融服务、贷款风控新模式，已然成为广大金融机构转型创新的重要方向。因此，无论是产品输出，还是技术赋能，金融科技企业与金融机构之间都有着广阔的合作空间。

　　“金融壹账通是一个战略赋能型金融科技服务平台，我们希望通过"Gamma智能贷款解决方案"合作输出，快速帮助中小金融机构建立起业内领先的贷款风控能力、提升决策效率、降低成本。”金融壹账通董事长叶望春说。“早在2016年初，平安集团马明哲董事长在新年致辞中，就提出要向全行业开放，携手金融同业伙伴，共同利用新科技。作为中国平安开放战略的重要承载者，金融壹账通致力于为金融机构提供一站式金融科技解决方案。Gamma智能贷款解决方案的发布，是继金融科技开放平台与智能保险云发布后，金融壹账通在开放合作方面再次迈出的坚实一步。”

　　据了解，金融壹账通依托平安30年的金融科技积累，拥有杰出的金融科技专业团队和业内丰富的金融科技实践经验，旨在以一流的金融科技组合为中小金融机构提供领先的经营模块解决方案，并构建庞大的金融科技服务生态圈。基于人工智能、大数据、区块链、云平台以及金融应用等五大核心科技，结合平安深耕多年并经实践验证的专业技术，金融壹账通打造了智能销售方案、智能风控方案、智能产品方案、智能服务方案和智能运营方案五大利器，帮助金融机构全面提升获客、风控、产品、客服、运营五大能力，实现提升收入、提升竞争力、提升服务水平、降成本、降风险的三升两降经营目标。

　　目前，金融壹账通已建立起智能银行云、智能保险云、智能投资云三大智能金融云系列产品以及金融科技开放平台。截至2017年8月，金融壹账通已服务了450家银行、2100家非银金融机构，贡献了超过8亿次的C端使用量、超过9万亿元的B端交易量。(CIS)