传统银行和金融科技公司的合作场景越来越丰富。8月18日，兴业银行、京东金融联合宣布，将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡（以下称“小金卡”）。

　　据了解，小金卡是一张借记卡，但搭载了特殊的理财功能：用户开通京东小金库并办理小金卡后，小金卡活期账户资金超过1000元以上的部分，将自动转入京东小金库，实现年化收益超4%的余额理财，盘活卡内闲钱，赚取远高于活期存款收益。

　　在合规层面，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，小金卡属于I类账户，需要用户拿身份证到网点办理，这是符合监管规定的，在合规的基础上，小金卡满足了客户的理财和支付等需求。分析人士认为，京东金融所代表的金融科技公司与银行更加开放、积极合作，突破了封闭的圈子，将有利于优势互补，实现多方共赢。

　　从银行角度，中国人民大学普惠金融研究院高级研究员程华分析，存款流失、活期存款理财化是商业银行2013年以后不得不面对的现象，这个过程中银行的处境很被动。小金卡这款产品，商业银行主动加入进来，表明了积极顺应这个潮流、努力赋予消费者更好体验的态度。小金库这款产品不仅需要线上操作申请，还需要线下去银行申办借记卡。借记卡超过1000元的余额部分自动投向小金库，只要消费者同意就可以，整个流程也是合规的。

　　小金卡的推出，也意味着京东金融寻求体系外更广阔的消费场景。京东金融财富管理部总经理周宇航表示，此次小金卡的推出，标志着京东小金库走向线下，走出京东。

　　从双方业务层面来分析，程华认为，京东金融可以为兴业银行带来线上客户，并利用已有的产品更好地满足兴业的客户多方位需求：而兴业银行利用可以发行银行卡的优势，为京东的用户打通了线上到线下的新通道，因此这是一个对银行、对科技金融公司、对双方用户都有益的事情。

　　小金卡在支付层次将银行卡的支付跟非银行支付结合起来，打破了银行支付与非银行支付之间的壁垒。程华进一步指出，支付宝、微信支付、京东金融之间是相互不兼容的，目前的资金、支付转换只能通过银行账号，花费时间以及其他成本，而小金卡提供了将京东小金库余额用于支付宝和微信支付的通道，也解决了第三方支付机构不能参与银行卡POS机、ATM机等线下服务流程的问题，非常具有创新意义。