然而，在巨大的市场潜力下，也潜藏着行业信用风险，如过度消费，一人多贷等。如何控制风险发生？专家建议可从解决征信难题、产品设计以及运用大数据等方面入手。

消费金融潜力巨大，家庭场景渐成新蓝海

近年来，“互联网+”概念席卷各行各业，互联网金融应声而起，并得到迅猛发展，各类互联网创新金融机构如雨后春笋般涌起。2016年10月出台的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》使互联网金融告别野蛮生长时代。作为互联网金融的重要分支，消费金融在过去两年同样发展迅速，并且规模不断扩张，市场参与主体更加多元。2016年6月出台的《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》再次为互联网消费金融打了一剂强心针。

在消费结构升级的大趋势下,消费金融市场正释放出巨大潜力。数据显示，2016年前三个季度，消费金融公司行业累计发放消费贷款1127.59亿元，累计服务客户数超过1568万人，预计2019年消费信贷规模将超过37万亿。过去纯以银行为核心的传统消费金融模式将受到挑战，线下向线上的转移将促生互联网消费金融的繁荣。普华永道研究报告认为，未来相当长时间内，在经济转型、政府推动消费发展出台刺激消费及其配套政策、居民个人可支配收入快速提高、农村消费追赶城市趋势的带动下，我国消费金融，将进入“黄金发展期”。

而随着消费主力人群更替，借贷消费观念接受度提升，人们不再满足房产、汽车等大宗消费市场的借贷，家装消费、结婚消费、孕婴童消费、教育留学消费以及医疗健康消费等家庭场景分期也将迎来高速增长，一批如百度金融、分蛋金服、塔木金融、熊猫资本等“场景化”的消费金融机构也应运而生。

家庭场景消费金融领域机遇与风险并存

回顾2016年，以家庭场景消费为主的小额现金贷的发展用“迅猛”形容毫不为过，以蚂蚁借呗为例，其上线一年，全国有3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元。然而，在巨大的市场潜力的背后也隐藏着欺诈、一人多贷以及多头授信难等诸多问题。

以家庭场景消费为主的消费信用贷款具有小额、分散、无抵押、无担保的特点，主要的服务对象也是中低收入并缺乏征信记录的群体。这种特点决定了其需要强风控的特点，而数据表明，现进大部分的现金贷平台都因为“重流量、轻风控”而使坏账率超出想象。

市场人士分析称，未来，这类“重流量、轻风控”的平台都将面临增量客户上涨乏力、融资困难的局面。出现这种情况的主因是征信孤岛。消费金融的风控不是孤立风控,是典型的全民风控，但目前各个消费金融平台风控各自为阵。个人征信集团的数据来源及模型也是各不相同，征信孤岛难题成为风控难以落实的根源。

化解风险需多措并举

消费金融领域要想健康长远地发展，必须解决当前出现的诸多问题，而要解决这些问题，需要征信行业、消费金融行业以及消费者的共同努力，让消费金融真正服务消费者。

首先，在征信行业方面，要完善征信体系。建立完备的个人征信系统，推动政府大数据的建设和共享，跨行业、跨地区的数据实现互联互通；重视大数据的治理，加强数据隐私管理，防止大数据滥用问题。除了打通消费者的信用记录信息壁垒，也要使消费金融机构的信息更加透明化。

其次，消费金融行业方面，应建立征信共享机制。目前包括拍拍贷，宜人贷，豆豆钱在内的行业知名平台为保持自身竞争优势，并不愿意将黑名单与其他平台共享，解决征信孤岛问题必须要有强有力的大数据支撑，形成征信共享机制。此外，消费金融企业要做到事前审核严格、事中服务细致入微及事后跟踪和保险机制三位一体发展。

第三，借鉴成熟市场经验培养消费者的金融消费观。国际消费金融专家梅恺威（MelCarvill）表示，从美国消费金融的发展经验来看，监管的减少、创新的增长意味着美国消费者在个人财务方面会做更多的工作，有效的家庭财务决策也有助于发展健康的国民经济，因此金融教育非常重要。目前，中国在金融消费者教育方面，仍有很多工作要做。