“车贷加上房贷，我要过上‘负二贷’的生活了。”家住上海市浦东新区的小张摇上号准备买一辆新车，在比较了几家提供购车分期贷款的平台之后，他决定增加负债，做一个“负翁”。像小张一样，越来越多的消费者开始从网贷平台申请汽车贷款。

    近年来，互联网汽车金融发展迅猛，各类产品层出不穷，吸引了众多消费者，与此同时，互联网巨头纷纷涉水相关业务，传统汽车行业的汽车厂商乃至经销商等也参与其中。在汽车市场日益饱和的情况下，互联网汽车金融市场空间有多大？对普通消费者而言，该如何选择相关产品，识别其中风险？

    市场发展空间巨大

    据了解，目前互联网金融平台提供的汽车金融产品，主要是面向车主（企业或个人）和汽车经销商，包含新车和二手车购买过程中的金融服务，借款用途包括资金周转、购车垫资款、购车分期贷款等，多数以车辆抵押或者质押作为风控措施。

    除传统车贷业务以外，汽车后市场金融服务领域被更多网贷平台所关注，具体覆盖了消费者买车后所需要的大部分金融服务，包括融资租赁、汽车保险、汽车维修及零配件、汽车装潢美容、汽车运动等各个环节的金融服务。

    因为这些领域原先被传统金融机构所忽视，所以目前发展速度很快。万惠集团副总裁梁衍琮表示，以融资租赁为例，传统车贷的一个主要前提是车辆抵押，抵押之后的车辆使用虽然可以进行监管，但车辆仍然存续在原有的车主名下，而目前从二手车交易市场合规性来看，车辆存在被处置变卖的风险。融资租赁业务可以有效避免这一问题。“因为车辆是在指定的融资租赁公司名下，以融资租赁的方式控制车的所有权，在车辆的处置变卖中可以采取主动避免风险的方式，这也是汽车金融融资租赁车比较好控制风险的原因。”

    在美利车金融总裁李明昊看来，汽车金融中的融资租赁业务比较复杂，目前在国内处于初始阶段，未来发展空间较大。“相信随着汽车的日益普及和大家金融需求的增加，这块业务在汽车金融中的比重将逐渐增大。从成熟的汽车产业国家来看，比如在美国，融资租赁业务在汽车金融中占比达到50%左右。从市场需求来看，未来汽车融资租赁市场发展有着广阔的空间。”

    融资租赁业务只是互联网汽车消费金融市场中比较有代表性的一块业务。“汽车金融将迎来新的黄金十年。”李明昊说。而据盈灿咨询统计预测，2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元，比2014年增加超过50%，预计2016年市场规模可达9000亿元。

    行业竞争日趋激烈

    上万亿元的市场上，各家平台竞争正逐渐“加码”。记者调查发现，多家互联网金融平台纷纷布局汽车金融业务。

    以网贷平台为例，据网贷之家不完全统计，2015年7月初至2016年6月底，全国至少有1070家P2P网贷平台涉及车贷业务。汽车保有量大的一线城市也成为平台业务集中开展的地区。统计显示，车贷平台主要位于广东、北京、浙江、上海、山东等省市，这5个省市车贷业务平台数量分别为173家、154家、123家、109家、100家。这些地区也成为互联网汽车金融业务竞争的主战场。

    新的监管政策也在一定程度上加剧了这个市场的竞争。8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，根据监管部门给出的关于借款上限的规定：“同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元；不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元。”业内专家分析认为，贷款金额一般都在20万元以内的汽车消费贷款和汽车抵押贷款，可能成为众多的网贷平台业务转型的首选，未来互联网汽车金融市场的竞争将更加激烈。

    互联网汽车金融的兴起，对行业的影响无疑是正面的。“汽车金融迎来了大量互联网金融平台的参与。行业竞争带来金融创新，使产品的设置和服务流程得到了极大的改善，客户获得金融服务的机会大幅增加，用户享受汽车金融服务的成本也随之降低。”在李明昊看来，互联网汽车金融有望重塑汽车产业的整个服务流程，越来越多的人将获得购买和使用汽车的机会。

    成败关键在于风控

    尽管目前进入互联网汽车消费金融市场的竞争者在增多，但未来并不一定都能存活。其中，风险防控技术将是成败的关键。

    如何处理一些消费者的“套现”“恶意拖欠”等行为？梁衍琮认为：“汽车金融的风控不是孤立风控，而是全民风控。风控不依靠于一个简单的模型，而来源于整个产品的设计。”他表示，产品设计是一个很重要的概念，从产品的宏观设计上来说，产品设计的每个细节都应凸显出目标客户群体的特点，要能做到根据客户提供的资料、身份和购车动机等来预防套现的出现。

    梁衍琮表示，网贷平台还应加强与各个领域、各大平台的合作，包括一些贷后服务机构和保险机构等。“他们能为平台提供更多汽车相关服务的资源支持，同时也能帮助平台回避非常多的恶意套现拖欠行为”。

    在微贷网风控副总裁陈峰看来，要防范风险需要考虑购买人的使用场景。“不管是新车还是二手车，在使用中都有现实的场景。这意味着在设计风险防控技术时，需要更多从实践中去考虑。在风险控制管理上有四方面的重点：一是审核时人车并重；二是管理上实现全自动化的预警；三是风险处置上做到风险前置，以微贷网为例，将预警分了十几个层级；四是依靠线下营业部进行群防群治。”

    针对二手车的风险防控，李明昊认为，我国二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场。二手车是非常典型的非标产品，其服务链条较长，交易过程需要经过车况鉴定、估值和过户等流程，并且基本是“一车一况、一车一价”。目前，业内以4S店经销商体系和厂商体系所支撑的二手车比例非常小，反而是分散在各个交易市场的独立经销商，占据了70%至80%的交易量。面对这种局面，纯线上的服务模式行不通。在实践中需要更多考虑怎么利用金融科技手段将互联网融入现有的二手车消费场景中去，从而提高服务效率。此外，还要借助于全面多纬度的数据，建设、完善自身风控模型。

    对于想要购买相关产品的消费者来说，投哪网副总裁郝歌表示，消费者在选择汽车金融产品时，应该选择安全可靠、规范经营的机构，注意防范一些商家以零首付为诱饵，提高车价，一旦消费者不能按时还款，车辆就会被取回，同时让消费者背上巨额负债；如果机构倒闭或无法持续经营，会影响后续车辆过户。

    在判断安全合规方面，爱钱帮联合创始人赵静婷提醒，现在监管细则已经落地，消费者在考察机构时应综合考量，要注意其是否有资金银行直接存管、ICP证和信息安全体系认证等，还要注意业务实质是否小额分散，信息披露是否充分完全。此外，还可以适当参考第三方机构如网贷之家、网贷天眼等的评测意见，以及股东背景等。

    “在需要支付利息的情况下，消费者需要考虑利率水平高低，可以进行横向、纵向比较选择性价比更高的金融产品。同时还需留意借款方案的借款期限，评测是否符合自身资金流情况，能否及时还款。”盈灿咨询研究员陈晓俊提醒，由于融资租赁购车的所有权为出租人，法律意义上的所有权和使用权不同，后续可能会带来一定的隐患。同时，因为出租人为车辆所有者，可能会出现将车辆卖给第三方的风险，消费者需要多留意。