近日，银监会相关负责人在就小微企业金融服务接受采访时表示：当前我国小微企业金融服务进入“啃硬骨头”的攻坚阶段，授信调查成本高、环节多、链条长、业务违约风险大……一系列问题，让曾经高歌猛进的小微金融呈现放缓收缩态势。

　　但作为中国银行业小微金融的领军者，民生银行一直致力于打造不一样的小微金融。而民生银行创新小微金融的试点行——民生银行合肥分行也一直在优化流程和严控风险中砥砺前行，在市场和经济下行的情况下却把小微金融做的有声有色。2015年，合肥分行小微客群建设成效显著，占零售总客户数的43.24%，三年内增长11倍，小微有贷客户数从2013年6月不足100户增长到现在的10000余户。而这一切，不仅得益于领军者的敏锐洞悉能力，也得益于互联网时代的大数据运用。

　　从“蓝海”到“红海”，

　　小微金融领军者创新不断

　　2009年，民生银行将“彻底解决中小企业融资难，全面推广商贷通”作为战略工程。同年，民生银行入驻合肥。“从合肥分行一成立，我们就有了商贷通的业务，也就是现在讲的小微金融。”中国民生银行合肥分行小微金融部相关负责人告诉记者，不同于市场上的其他银行，民生银行合肥分行生来就多了一个与个金部一样重要的小微业务部。

　　为中小企业提供500万以下的贷款，2012年底，合肥分行的商贷通小微贷款额已经达到了20多个亿。“这在当时已经是具有轰动效应了，我们的小微贷款已经成为了银行的标杆。”

　　2013年，借助民生银行启动小微业务结构的调整与优化，合肥分行开始了大规模的小微业务学习与培训，最终确定了按小微行业分类进行支行小微业务定位的决定，如白马支行主攻服装鞋帽小微企业贷款业务、望江路支行主攻家用电子小微企业贷款业务、屯溪路支行主攻家具建材小微企业贷款业务……这样的精细划分不仅造就了一批特色支行和专业支行，也让合肥分行的小微业务在“蓝海”中高歌猛进。同时，合肥分行还开展了微型贷款业务，之前小微贷款主要是针对500万以下贷款的，而微型贷款主要生针对50万以下的贷款。

　　“2014年底，我们的小微贷款规模实现翻番，达到了50多个亿。”2015年，在全国银监会上，民生银行合肥分行小微金融部负责人被评为年度“小微金融最佳负责人”称号。

　　“随着市场经济和客户需求的不断变化，曾经的专业支行概念已经在慢慢地淡化。但合肥分行关于小微金融的创新脚步却一直没有停过。”，虽然信用信息体系和征信机构等外部支持不够完善的情况下，小微金融已经进入了人们认为的“红海”，但做不一样的小微金融，是他们一直坚守的目标。

　　根据相关数据显示，目前我省小微客群大概有70万人，其中合肥有20万人。“2012年，整个民生银行合肥分行的小微客群只有一千多，现在，分行的有贷小微客群是1万多户。”做好了，小微金融的前景是可期的。

　　小微宝“上线”，

　　信贷工厂里的大数据运算惊人

　　2014年，民生银行小微金融2.0流程系统上线，合肥分行有幸成为了首家试点行。客户经理带着小微宝(移动销售IPAD)登门办理业务刷新了业内认知，一时间，现场完成数据采集、办理开开、提交授信申请的新模式得到了小微客户的极力称赞。

　　“一部小小的‘小微宝’，集合了规划系统、销售管理系统、风险审批系统、售后服务系统、资产管理系统等前、中、后台成功对接并顺畅运行，大幅提高了小微金融的作业效率与管理水平。”民生银行合肥分行小微金融部相关负责人说，小微宝不仅大幅度缩短了小微业务的处理时间，还极大提升了客户体验。

　　现场收集客户信息，上传到总行的信贷工厂，依托后台强大的数据库和评审模式，承诺24小时内完成审批和放款。据介绍， 民生银行合肥分行客户经理上传的申请资料一秒钟就能传到上海总部，那边会做出及时迅速的处理。其实该行最快的办理速度是1小时实现贷款发放。对于一些小微客户而言，他们最在意的有可能不是贷款利率，而有可能是贷款的时间成本，因为商机稍纵即逝。”

　　作为总行“信贷工厂”首家试点行，合肥分行首批推广“小微宝”平台应用，共配备机具227台，现已在系统内率先实现了个人资产业务在电子机具、电子档案和在线评估上的“100%作业”，有效防控了客户经理的操作风险与道德风险。此外分行还自主开发了“微贷宝”系统，实现了电子化、数据化、集成化批量贷后管理作业，为资产业务发展提供强有力的技术支撑。

　　优化流程，

　　严控风险也要走“2•0模式”

　　人们常说，衡量一个银行发展的重要指标不是看它的资产做的有多大，而是要看它的风险防控做的好不好。近年来，民生银行合肥分行不断优化流程，在严控风险上取得了积极有效的成果。不仅在流程上进行优化，也在技术上加强把脉。从线下到线上，严控风险走入了2.0模式。

　　线下，在强化风险管理队伍建设方面，不惜成本，优先保证风险管理团队的人员配备，并开展常态化风险排查。在强化风险前置性防范上，通过对微贷业务实施行业准入限制等多项举措，保障微贷业务规模、效益、质量协调的发展。

　　线上，小微宝的大数据让客户经理与后台信贷工厂实现了无缝对接，在信贷工厂这个信息平台里，民生银行成功整合了内外部数据来源，建立了客户信息的垂直搜索引擎，为全面快速评估小微企业资信提供了强大支持。

　　产品升级，

　　互联网创新了中小微企业融资模式

　　为应对利率市场化及当前宏观经济形势，民生银行合肥分行不断运用互联网技术，创新小微产品，保证小微业务持续发展。其运用大数据等互联网信息科技，创新了中小微企业融资模式。先后推出了云快贷、优房闪贷、网乐贷等一批优质产品。

　　云快贷依托于“互联网平台”实现营销推广、业务办理和贷款审批功能。通过客户在互联网渠道自助申请、系统模型自动审批、网点人工验证及办理抵押登记手续的O2O(线上到线下)抵押贷款办理模式，实现了高效快捷、标准化、自动化信贷处理流程。可支持网银、手机银行渠道循环支用、还款，支持抵押房产价值在线评估。

　　“优房闪贷”是基于互联网思维，开展业务受理的渠道。客户通过移动终端在线申请各项贷款业务，由系统自动受理、自动分单，分行工作人员限时响应，从而实现高效的完成业务办理，各环节工作进度均可通过线上平台即时查询。“优房闪贷”业务的内在核心是全流程可视化管理。各环节业务操作透明化，通过客户监督促进内部服务，从而提升工作效率。

　　基于自主开发的垂直搜索引擎及决策引擎，民生银行还成功推出“网乐贷”互联网微贷产品，实现7×24小时通过互联网随时随地办理贷款业务，3分钟放款，随借随还，为微型企业提供了极大便利。

　　“其中民生纳税•网乐贷是专门为纳税良好的小微企业量身打造的专属线上贷款产品。通过与税务局的合作，依托其强大的纳税数据，在5分钟内解决贷款问题，无需抵押、担保和各类纸质办理手续。”小微金融部相关负责人表示，自2014年8月份起，民生银行合肥分行便与安徽省国家税务局主动接触，沟通如何利用税务系统和银行的金融服务，共同为小微企业解决“融资难”问题提供更便捷的通道。随着总行纳税•网乐贷产品开发的不断完善，合肥分行将迅速利用该产品服务更多的小微客户。 (晨报记者 汪红霞)