自然界中，很多动物都具有成群结队、协作前进的习性。大雁飞行时，往往会排成“人”字形，这是利用气流的原理，后面的鸟可以利用前面的“尾涡”，减少飞行的阻力，大雁越多，雁飞起来就越省力，这比一只雁单独飞行能多飞12%的距离。

        中小企业也是如此，只要跟同行业或者上下游的企业彼此合作，往往能“飞”得更高、更远、更快。民生银行的“联保贷”产品就是针对单个中小企业的规模相对较小、资源相对不足，难以从银行获得融资的问题，通过组成联保体的方式，各个成员相互提供连带责任担保、联合申请贷款。这一产品的推出缓解了一部分中小企业没有充足抵押物和担保的问题，帮助他们解决了融资难题。

       小企业共同担保齐受益

       赵先生经营着一家玩具制造厂，圣诞节即将来临，工厂的订单也不断增加。但是，由于订货商只支付一定比例的预付款，随着产量的增加，需要支付的原材料资金也不断上升。今年以来，由于市场低迷，资金的回收遇到了不小的阻力，赵先生已经动用了多方资源筹集资金。

       和赵先生面临相同问题的还有几家玩具制造厂，订单旺季的来临也使得他们面临更大的资金缺口。

      对于赵先生单个企业来说，目前已经没有抵押手段为他带来新的资金，民生银行中小企业金融事业部的工作人员建议，在这种情况下，赵先生可以与其它几家玩具制造企业联合起来，共同申请“联保贷”。

       “联保贷”主要针对的是资金周转不灵，又缺乏足够的抵质押物或有效担保的企业。具体是指由三家含以上互相熟悉、产业关联、具有产业集群特性的中小企业，自愿组成联保体，联保体中的成员互相提供共同连带责任担保、联合申请贷款，这样，即便没有充足抵押物和担保，也能通过“联保体”的方式获得银行资金支持。

       自主抱团降低授信风险

        这种“联保体”申请贷款最大的好处是让相互熟悉的中小企业自愿组合，帮助他们共同拓宽融资渠道，既解决了融资难、担保难的问题，又保障了中小企业的风险评判自主权，从而让联保体成员实现共同发展。

       由于中小企业单体规模小，往往只能获得行业平均利润，经营风险也比较高，而通过“抱团”，中小企业就可以在一定程度上发挥规模优势，获得规模经济效应。由中小企业自愿组合，其实也完成了一部分信用筛选的工作，由于联保体内的企业风险共担，中小企业在选择抱团伙伴时也会更加谨慎，他们对于行业内伙伴的信息了解得更全面，这也在一定程度上降低了银行授信的风险，提高了信息对称性。

        那么，“联保贷”产品的门槛和手续是怎样的呢？据介绍，只要是成立三年以上或者企业主在本行业从业五年以上的中小企业，能与同行业企业或行业上下游企业组成联保体，就可以向民生银行申请“联保贷”。

        在申请办理“联保贷”时，中小企业客户只需在民生银行开立结算账户，提供融资申请所需的资料，在授信获准后签署相关协议，并将一定额度的自有资金存入民生银行为整个联保体设定质押担保，民生银行即可在最短时间内办理放款。

    
来源：理财周刊   尹娟