事实上,商业银行一直是消费金融领域的主要参与者。自2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》后,北京、天津、上海、成都启动消费金融公司试点审批工作。首批获准成立的北银、中银、四川锦程和捷信四家消费金融公司,除了捷信以外,其余三家均为银行系。据不完全统计,目前全国已有逾20家消费金融公司成立,其中,银行背景依然是主流。
不过,在金融供给侧改革的新形势下,商业银行的消费金融业务也面临新的挑战,唯有不断创新才能迎来新局面。
巩固信用卡
银行消费贷款风生水起
在新经济下,商业银行发展零售业务是转型的要求,而消费金融中,信用卡和消费贷款是银行消费金融的“两条腿”。
央行发布的《2015年支付体系运行总体情况报告》显示,截至去年9月末,我国信用卡累计发卡量已超过5亿张;前三季度信用卡授信总额为6.71亿元,同比增长26%;信用卡应缴信贷余额为2.92万亿元,同比增长33%;信用卡卡均授信额度1.63万元,授信使用率达43.54%。
上述数据表明,信用卡依然是这一领域的“老大”,而银行业对于信用卡业务的投入和重视程度从未降低。“现在发展消费金融对于银行业,尤其是股份制银行来说是一个重大机遇。信用卡业务是银行的优势,这个优势是未来一定要保持的。信用卡是基础,在做好这个业务的基础上,再去发展消费贷款,才能形成一个比较完善的产品体系来满足客户需求。”某股份制银行零售部负责人表示。
在信用卡稳定的基础上,商业银行的消费贷款近年来“风生水起”。工商银行逸贷、招商银行消费易、平安银行新一贷、中信银行信金宝都已经在市场中取得了一定市场占有率和口碑。
同时,商业银行成立消费金融公司的步伐也并未放缓。近日,光大银行信用卡中心总经理戴兵透露,光大银行目前正在积极筹备消费金融公司,消费金融业务将与信用卡业务相得益彰,互为补充。
拥抱互联网
从担心颠覆到积极融合
毋庸讳言,正在崛起的互联网消费金融正在这一领域与银行激烈竞争。借助线上场景流量和数据的优势,互联网公司近年来也纷纷进入消费金融领域。比如,蚂蚁花呗和微信的微粒贷等。
虽然对银行产生了一定冲击,但银行看待互联网的态度早已经从担心颠覆转变为积极融合了。
戴兵认为,信用卡是消费信贷的天然媒介,因此不会消失。与此同时,“互联网+”不仅没有对信用卡行业形成冲击,反而为信用卡行业的发展插上了翅膀。无论从政策环境,还是从市场环境看,互联网浪潮下的信用卡行业发展正当其时,关键是如何实现二者的合理、有效融合。
从光大银行的实践看,信用卡与互联网的融合主要集中在四个方面:C2C发卡,生物、智能、多元化信用卡支付,互动式服务平台,大数据加强风险管控。
互联网与信用卡结合带来了什么样的效果?光大银行的数据显示,去年,该行信用卡新增交易金额突破1万亿元;今年发卡量将超过3000万张;透支余额超过2000亿元,发展迅猛。
与互联网技术的结合也给银行的消费贷款业务带来了新机遇。贷款办理的渠道已经从柜台延伸到了网上银行、手机银行乃至直销银行上。新渠道给消费贷款的效率带来了极大提升。以去年7月广发银行推出的互联网贷款产品“E秒贷”为例,其面对所有个人客户提供通过线上申请实时预批,最快3秒即可知道贷款预批额度。
把握场景
打造消费金融平台生态圈
在蚂蚁金服研究院发布的《2016年中国消费金融趋势报告》中指出,目前在消费金融领域,几个趋势愈加明显:场景入口化、金融嵌入交易,场景与金融的结合使得金融更加有温度。
随着互联网时代深入推进,消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化,使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动。同时,消费金融也将更加聚焦在消费者个性需求的研究,开发出与消费者行为紧密相关的定制化金融产品与服务。
必须承认,以场景体验来说,互联网公司更具优势。不过,银行业对于场景金融的重视正在与日俱增,不少银行已经推出相应的举措。
以浦发银行信用卡为例,以旅游、买车、教育、商圈购物及居民消费等多消费场景切入,与各类商户合作推出了汽车分期、家装分期、教育分期等消费金融产品,将“分期支付”的消费理念渗透进消费者日常生活消费支出的各个方面。
更具鲜明场景特色的是邮储银行近期推出的“二胎贷”。该产品是全国首款针对有孩家庭客户的消费金融产品,“有一个小孩”成为申请贷款的必要条件。一张亲子照加上出生证明,面向已生育一胎、有计划孕育二胎的家庭即可最高贷款20万元。以“二胎贷”为契机,邮储银行和中邮消费金融公司开始作出积极尝试,全面拥抱家庭消费新机遇。
不难看出,通过与场景融合,打造消费金融平台生态圈将会成为银行未来发展的必然方向。