上一个十年，中国银行业攀上了发展历程中的高峰。被外界认为几乎步入“绝境”的中国银行业完成了股改、上市并跻身全球最大市值银行行列。在监管体制上，积极加入“巴塞尔协议”，参与国际监管合作。

       在新的十年，中国经济还将长期保持较快增长速度，决定了中国银行业的前景依然乐观。短期而言，银行业面临保持资产质量的严峻挑战。2009年，在刺激政策的驱动下，各家银行特别是国有商业银行把天量贷款投向地方政府融资平台，如果地方融资平台贷款出现较高的不良贷款比率，可能侵蚀未来几年银行业利润。

       中期而言，利率市场化全面到来和新一轮信息技术革命将对银行业的盈利产生更大挑战。

       推进创新与转型

       上一个十年，银行业增长以规模扩张为主。数据显示，2003年末，银行业总资产为27.64万亿元，总贷款13.71万亿元；到2012年9月底，总资产126.4万亿元，总负债118.2万亿元。较稳定的利差是商业银行利润的主要来源。

       下一个十年，这一模式将因一系列因素的影响而难以为继，中国经济增长中枢下移、直接融资日渐崛起、利率市场化后利差收窄、资本风险管理加强等因素均要求商业银行寻找新的增长模式。

       一方面，从明年起，新资本监管标准的实施将强化资本约束，推动银行业增长从以规模扩张为主向以质量效益为主转变，合理减少资本消耗，走内涵式、集约化的发展道路。

       另一方面，银行应通过金融创新业务和发展中间业务方式寻求新的利润增长点。一是大力拓展金融创新业务。在推进利率市场化后，利率风险将加大，这必然带来大量利率风险管理需求，银行作为金融中介可以推出以利率为标的物的金融创新产品。二是加大中间业务比重，应在适应利率市场化需求的基础上设计、开发符合我国国情特点的中间业务种类，扩大中间业务规模，增加中间业务收入。

       守住防范风险生命线

       过去的十年是中国银行业与风险赛跑的十年。

       十年间，通过股改重组、引进战略投资者、上市，国有银行的改革成功收官，避免了“技术性破产”。入世十年，中国银行业经受住了外资银行的冲击。2008年国际金融危机爆发，中资银行的盈利和市值超越深受金融海啸重创的欧美银行，进入拨备覆盖率最高、资产不良率最低的时期。

       然而，为应对国际金融危机而投放的天量信贷也为银行业埋下了不良资产风险爆发隐患。金融脱媒、利率市场化改革对传统的银行业务带来挑战。金融业对外进一步开放将带来巨大冲击。

        “十二五”期间，防范风险仍是中国银行业的生命线。银监会要求，银行必须把防风险作为生命线，正确处理好即期风险与潜在风险的关系，提高风险管理的前瞻性。随着金融市场化改革不断深化，金融产品和业务复杂性和关联性不断提高，银行业面临的风险形态不断变化，风险识别和管理的难度持续加大。银行要加强对新业务风险的监测，前瞻预判复杂多变的形势，准确把握风险防控的重点，密切关注各类风险的趋势性、方向性变化，做到风险早发现、早暴露、早处置。积极构建稳健的风险偏好框架，建立健全全面风险管理体系，完善风险管理机制和流程，加强信息系统建设和风险数据管理，培育良好的风险文化，不断提高风险管理的有效性。

       利率市场化不可逆转

       2012年6月7日，中国人民银行在宣布下调金融机构人民币存贷款基准利率的同时，宣布调整利率浮动区间，将金融机构存款利率浮动区间上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月5日，人民银行再次宣布非对称下调商业银行存贷款利率，将贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.7倍。这两次放宽利率浮动区间是2004年以来我国利率市场化改革的重要步骤，拉开了利率市场化攻坚战的序幕。

       “十二五”期间，作为利率市场化改革的关键一环，逐步允许存款利率向上浮动将逐步推进。长期来看，鉴于存款增长放慢是大趋势，银行存款压力持续增大，银行存款利率在利率市场化条件下会出现较快上升。从不同期限来看，由于活期存款和短期定期存款流动性较强，银行对其争夺也更为激烈，预计这部分存款利率上升相对更快，而较长期限定期存款利率上升将相对较慢。从不同银行来看，中小型银行面临较强的存贷比约束，其存款利率上升也会相对较快。利率市场化将对银行的产品创新能力、定价能力、流动性风险管理能力带来极大挑战。

       建立健全存款保险制度

       1997年，中国人民银行成立存款保险制度研究课题组。2007年初，第三次全国金融工作会议决定推行存款保险制度。2010年初，国务院决意加快建立存款保险制度。第四次全国金融工作会议后，央行行长周小川曾表示，此前的准备工作大体上都是有效的，需要寻找一个合适的时机，择机出台。

      “十二五”期间存款保险制度有望取得突破性进展。未来中国经济的增速将有所降低，资本流入的速度也将减缓，金融体系运行的风险可能增加。随着金融机构资产规模日益庞大，未来如果出现风险，国家将难以兜底。在宏观环境相对较好的时期建立这一制度，对防范不确定风险比较有利。

      我国建立存款保险制度的制度框架已基本成型。在制度设计中，我国可能借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟的做法，考虑赋予存款保险机构履行职责所必需的职能，包括适度的风险监测和风险处置职能。

        从金融改革的角度看，建立存款保险制度，为银行业提供一个公平的竞争环境，民营资本才能够进入，经营不善的金融机构才能够退出。存款保险制度的建立将有力缓解利率市场化改革的后顾之忧。

来源：中国证券报   任晓