最近有关信用卡持卡人还款时因疏忽少还一元钱，却被银行处以高额罚息的新闻再度引起大家关注。持卡人到底是不是总要为信用卡欠款的零头担心呢？据了解到，国内已有工行等少数银行取消了“全额罚息”的规定，而且也有不少银行正在推行“容差还款”，如果持卡人只是少还个零头，这些银行会“大方”地视为全额还款。业内人士提出，在监督银行改善收费的同时，也要尊重银行合法自主定价的权利。消费者办信用卡前，最好能“货比三家”。

        4家银行推行“容差还款”

        几年前，社会上就对信用卡的“全额计息”开展过强烈的“声讨”。不少持卡人反映，如果到期日少还了账单的零头，甚至就少几毛钱，也会被银行“全额计息”，就是当期每一笔透支款项都从记账日起按万分之五的利率计算利息。虽然目前大部分银行都是按照这样的规定执行，但也有银行已经悄悄改变。2009年2月，工商银行率先取消了“全额罚息”制度。按照工行的规定，按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。这意味着工行信用卡的持卡人再也不用为已经归还的部分付利息，大大降低了用卡成本。根据北京市消协公布的情况，浦发、农行两家银行在取消全额罚息方面也跟进了工行的做法，现在已有3家银行采用未清偿部分计息。

        另外，建设银行、民生银行、北京银行、华夏银行等4家银行推行“容差还款”。即当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，对还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者“一笔勾销”。以民生信用卡为例，持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于10元时，民生银行视同该持卡人全额还款。例如，如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，民生银行将视客户为全额还款，不再计收利息。

        还有一些用卡达人也为卡友支招，如果你偶尔因为疏忽忘记了全额还款，但又不想承担罚息，可以第一时间给银行打电话说明情况，请他们免去你的罚息或年费。一般一二百元的罚息，客服人员自己就可以做主免掉。当然，这种要求不能经常提。

        客服人员有数额不等“免单”授权

        据了解，目前绝大多数银行对信用卡的罚息处理看起来很“苛刻不讲理”，其实十分灵活人性。不少银行对客服人员都有数额不等的“免单”授权。

        据民生信用卡中心有关人士介绍，该行的客服坐席人员被赋予弹性调免客户利息的权利，针对利息投诉的客户，如果经核实该客户确因特定合理的理由导致未能及时全额还款而产生利息，且该客户的历史还款记录均为按时全额还款时，民生银行将对该客户的利息予以调免，客户将不必承担任何利息损失。其实，各家银行的信用卡章程中都对收费的规则和标准进行了说明。业内人士提醒，消费者申请信用卡时，最好能多方打听，货比三家，仔细比较各家银行的收费规定，然后再作出选择。据了解，发卡机构只对当月未还款部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。计算公式为：未还款额×日利息0.05%/天×记账日至还款日的天数，只要持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。计算公式为：消费总金额×日利息×记账日至首次还款日的天数+未还款额×日利息×首次还款日至二次还款日的天数。那么，假设某持卡人8月1日时刷卡消费了10001元，当月无其他消费及应还款，8月30日还款日当天，持卡人只还了1万元，剩下的1元是在9月15日当天才还清。按照部分计息方式，该持卡人9月15日时必须还利息1元×0.05%×45=0.0225元，如果按照全额计息法：持卡人到期应还的利息为10000×0.05%×29+1×0.05%×16天=145.008元。同样是欠款1元，采用两种不同的计息方式，利息相差了140多元。

来源：金融投资报