“个人消费贷款利率上浮和银行银根紧缩以及个人贷款资源质量恶化、不良率上升也有关系。提高个贷利率能为银行提供一些补偿。”   

        进入第四季度以来，由于季节性贷款规模变紧因素，银行贷款开始收紧。与此同时，个贷利率的悄然上涨，购车、装修等消费贷款普遍基准上浮30%左右。

        据《国际金融报》记者近日了解，目前全国北京、上海、广州、杭州、南京等各大城市多家银行对个人消费类贷款利率普遍上浮，包括车贷、房屋装修贷款等，工农中建交五大行个贷利率普遍上浮10%至20%，股份制银行上浮利率更高，普遍在20%到30%。

        个贷最高涨五成

        某股份制银行个人消费信贷部负责人透露，年底贷款利率肯定会有所回升，各家银行额度较为紧张，即便是上浮也不一定能及时放款。“目前个人消费类信用贷款和质押贷款的利率均为基准利率上浮20%，当然如果是贵宾客户，就可以优惠一些。”农行相关人士表示。

        “个人消费贷款利率并不完全固定。”一家股份制银行个贷经理称，通常情况下，贷款金额越高、年限越长，上浮比例相对小一些，反之上浮更高，此外，具体执行利率也和贷款用途及贷款人资质有关。

        申请门槛也在涨

        贷款利率上升的同时，许多银行还提高了申请门槛。不少银行将拥有两套住房作为消费贷的硬性条件。同时，“房龄超过期限，消费类抵押贷款申请就可能无法通过。”一家股份制商业银行个贷部人士表示。银行现在对抵押物的要求很高，如果房龄超过10年，银行一般不会受理，房产抵押物所处地段不佳，变现能力不强，也无法通过审批。

        中信银行相关人员解释，因为按相关法律规定，如果客户到期无法偿还贷款，到时走法律途径就算判其必须归还，但如果客户只有一套住宅，法院也无法强制执行，所以现在增加了这个条件也是降低消费贷款的风险。

        此外，不仅办理、审核更加严格，部分银行甚至暂停了对装修和购车的贷款发放。“只有签约的车行可以办理车贷，银行原则上不受理个人申请的汽车贷款。”

        利率上涨也有招

        针对个人消费贷款利率上浮的现状，业内人士分析认为：一方面是由于银行年底前都会通过收缩贷款来调整存贷比；另一方面则是为了弥补利息损失。不仅要弥补因为贷款规模下降带来的利息损失，还要弥补存款利息上涨增加的支出成本。

        随着年底“揽储”大战的打响，为了争夺存款，银行会再掀“加息”潮。南京大学商学院教授宋颂兴对《国际金融报》记者表示，个人消费贷款利率上浮和银行银根紧缩以及个人贷款资源质量恶化、不良率上升也有关系。“提高个贷利率能为银行提供一些补偿。”广发证券银行业高级分析师沐华则认为，在控制好风险的前提下，个人业务仍将是银行优先拓展的优质业务。

        银行理财师建议，有贷款需求的市民可以选择信用卡分期。虽然多数银行没有停办个人消费贷款业务，但信用卡分期业务更为划算。使用信用卡分期购车，无需抵押、操作简便，赶上银行推出优惠活动，购买指定车型甚至还能获得更多优惠待遇。

来源：国际金融报   卫容之 丁立歆