随着我国经济体制改革的深入和资本市场的繁荣,利率市场化、金融脱媒日趋加速,金融业,特别是三民金融日益成为推动经济社会发展最富创造性、最具活力的力量,在市场经济中扮演着越来越重要的角色。但由于目前三民金融的战略不科学、体系不健全,其生存和发展正面临着严峻考验。
加快三民金融的市场化进程
民间金融以不可争辩的事实存在着,但其发展不规范,对其立法进程缓慢,目前支持民间金融发展的法律制度尚存真空地带。即使是一些民间借贷管理的办法、条例,类似立法层面的制度也未能及时出台,正规金融对民间金融的推动指导作用有待加强,尽快建立民间金融的借贷制度,加速相关立法进程和市场化进程刻不容缓。
目前开办的主要民生金融产品中,扶贫贷款、助学贷款等均为信用贷款,在社会信用体系有待完善的背景下,这些贷款资产质量相对较差,加之风险补偿措施不足,影响了金融机构开办此类民生信贷的积极性和主动性。由于民生贷款的申请人本身能够提供的担保抵押措施较少,办理贷款时往往难以达到金融机构的基本要求,寻求担保公司提供担保,担保公司所要求的反担保对于贷款申请人而言一般也无法满足。由于金融的逐利特性,其支持较少盈利的民生项目的资金量很少,远远不能满足民生项目的需要。
民营金融要走向中国金融业的前台,已经是历史发展的必然趋势。民营经济的发展面临制度约束与障碍,其中最重要的是融资约束。因正规金融体制对国有企业的金融支持和国有企业对该支持的刚性依赖,金融资源供求不均衡,民营企业的资金需求始终被排斥在正规金融体制之外,民营经济很难在国家控制的金融体制中寻求到金融支持,民营企业融资堪忧,这也在某种程度上成为制约地方经济持续发展的瓶颈。要改善民营企业的融资困境,在正规金融体制之外,还必须大力发展并保护适应民营经济的内生性金融体制。
搭建多元化的三民金融体系
要想建立三民金融战略,结合地方特色发展三民金融,核心就是要搭建多元化的金融体系。一是多层次的地方金融监管体系,二是多元化的地方金融组织体系,三是健全高效的金融市场体系。加大金融资源对“三民金融”的配置力度,着力推动金融资源向“三民”倾斜,保证民众对金融资源的可获得性,使金融这一稀缺资源真正普之于民惠之于民。
改革现有金融监管模式、建立分层监管体系、建立地方金融监管机构及职责,规范地方金融秩序,完善地方政府金融管理体制,建立清晰的中央、地方分层金融监管体系。
监管层面在政策认识上要高度统一,统一部署有效打消金融机构在融资安排上的顾忌。民间金融的规范发展,不同于正规金融,为防止制度变迁中的更大风险,还需要强有力的外部金融监管作依托。为此,在建立民间金融监管制度的基础上,因地制宜制定一些具有可操作性的差别化监管机制和模式,实施差别化监管政策,建立健全外部监管,矫正民间金融发展中存在的经营管理和信用不规范等突出问题。
根据各地的具体情况,改革现有省市县级金融监管体系,形成大统一、小分权的监管格局,将一些微小金融机构的审批权限、金融权限、监管权限适当下沉。形成大统一、小分权的监管格局。各地金融分支机构要处理好与地方金融监管部门的关系,加强与地方政府之间的沟通、协调配合,共同打造良好的金融环境。
加强正规金融与地方金融的政策协作,凝聚财政金融政策合力。政府要积极引导和大力扶持地方金融,加大对社会民生事业建设的金融支持,建立覆盖全面、服务高效的社区金融服务组织体系,让金融机构自觉地为民生福祉贡献更大的力量。
协调鼓励三民金融发展机制
要完善民营金融相关规章制度,明确民营银行准入和退出机制,给金融组织的发展提供制度保障,有效防范金融风险。适当放开民营金融机构的设立、业务准入条件,允许民营资本采取兼并、收购等方式,直接参股甚至控股城市商业银行和信用社。制定相关税收优惠政策,适度降低民营银行企业所得税与营业税税率,鼓励扶持民营银行发展。
正确理解正规金融机构与类金融组织的关系。正规金融机构与地方类金融组织之间不是此消彼长相互抵制,他们是并行不悖、合作共赢共同发展的关系。在类金融组织数量发展的同时,更应注重其质量和功能的提升,注重在业务模式和风险定价等方面的研究,使之成为正规金融的有效补充。
要建立健全高效、开放的金融市场,构建合理多元化的三民金融战略,就要积极引导民营资本进入,推进包括商业银行、证券、保险、信托、租赁、基金、风险投资在内以民营经济为主体的多元化金融体系建设,保证金融对实体经济充足的资金资本支持。
建立健全多层次的金融市场体系,发展各类市场有机结合、协调发展的机制,需要扩大直接融资渠道。我们现在的社会融资总量约10万余亿,直接融资的整个经营模式在逐步上升,我们应正视这一历史趋势,更多的依靠直接融资、或者是重视直接融资的安排、渠道、产品。
鼓励跨市场、跨机构的产品创新,鼓励金融企业以金融控股公司的形式逐步实现综合经营。加强金融市场监管的协调机制建设,促进资金在不同金融市场的有序流动和金融市场的协调发展。
来源： 农村金融时报 代军
