自央行取消了金融机构贷款利率0.7倍的下限,对农村信用社贷款利率不再设立上限,意味着利率市场化改革的步伐进一步加快。对于农村信用社来说,单一的盈利手段和方式使得自身收益过分依赖存贷款利差,受利率波动的影响过大,难以适应未来利率市场化的金融格局。

　　农村信用社现阶段主要靠存贷款利差获取收益,缺少更多的盈利途径。而且农村信用社发展速度相对落后,面对强者林立的金融市场竞争必将处于劣势。农村信用社中间业务品种较少,科技含量不高,收入偏低,存贷款利差仍是其营业利润的主要来源。随着农村经济的发展,城市化进程的加快,农民的文化素质和认知水平的提高,未来农村剩余可支配资本的选择将更加多元化,农村信用社虽然占据着地利人和的优势,但如果不能更好的拓宽自身的业务范围和盈利方式,必将面临发展的窘境。

　　近年来,农村信用社自身虽然进行了一系列改革,由于受市场环境和客户群体制约,原有的业务结构相对单一,经营发展过度依赖于传统的存贷款经营模式仍未得到有效调整,经营利润过重依赖于利息收入的状况未能彻底改变。随着利率市场化的放开,单一的存贷款利息差不能满足农村信用社生存的需要,迫切需要农村信用社调整经营战略及业务结构,大力拓展中间业务,应对市场化的考验。

　　随着利率市场化的进一步发展,农村信用社面对的利率风险会逐步增加,管理利率风险的难度也逐步增加。存款的稳定性会降低,由于各金融的存款利率将会出现差距,出于追逐利润的目的,资金将更频繁地在金融市场间流动。存款稳定性的降低,会给农村信用社带来潜在的流动性风险。

　　面对利率市场化带来的影响,农村信用社应加快业务转型,抓住近年业务快速发展期,加大中间业务产品的开发、推广、运用力度,大力发展中间业务,把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。同时加快金融电子化的建设步伐,为业务发展提供可靠的科技保障。成立中间业务管理部门,负责中间业务的有关事宜,制定发展目标、新产品开发战略和市场营销策略,可围绕自身市场定位开发有特色的中间业务,如针对农户、个体工商户、小微企业主、中小企业等群体开发特色鲜明的支付结算类、银行卡类、代理类、理财类等中间业务。

　　引入适合农村信用社和农村市场的中间业务方式,弥补商业银行不能触及的领域,发挥其独特优势,积极拓展包括农业保险在内的多种中间业务,巩固农村金融市场,把中间业务作为农村信用社在现代经济条件下与贷款业务并列的主业之一,以专业优质的金融服务获取收益获得满意。不断推出完善个人理财业务,推出适合农村市场需求的个人理财产品,吸引农村市场剩余可支配收入,稳定信用社资本规模。

　　农村信用社要在利率市场化的道路上加快业务创新,加强金融产品创新能力,开拓新的业务领域,大力拓展中间业务,增加盈利能力,达到资产多元化、利润最大化的经营目标。在不断挖掘市场盈利机会的同时鼓励利率风险规避型金融产品创新,扩大市场投融资渠道,发展非利差收入业务,调整利润结构,分散和转移因利率变化而带来的风险,逐步增加中间业务所占比重。

　　随着利率市场化的放开,单一的存贷款利息差不能满足农村信用社生存的需要,迫切需要农村信用社调整经营战略及业务结构,大力拓展中间业务,应对市场化的考验。

来源： 中国经济网 高明强