城商行已成为服务中小企业的生力军

城商行成立近二十年来，经过了重组改制、引进战略投资者、跨区域发展、上市等一系列不平凡的发展历程，发生了诸多翻天覆地的变化，但唯一不变的是扎根中小、服务地方经济的市场定位。为此，城商行坚持不懈，致力于思考和探寻中小企业金融服务的有效方式，取得了长足进步。

在探索中开拓普惠金融。服务中小企业是城商行的天职，这是由城商行的起源、分布、优势所决定的。从起源看，城商行脱胎于城市信用合作社，其成立初衷就是为了解决城市经济改革发展中各类经济主体金融服务和融资需求急剧增加，特别是“两小经济”（集体经济和个体私营经济）开户难、结算难、融资难等问题。从分布看，目前全国有145家城商行，营业网点近万家，遍及全国各主要城市，覆盖中小企业主要经营地域。从优势看，城商行与地方政府和广大中小企业联系密切，具有地缘优势和人缘优势，在信息获取上更为及时，客户服务上也更为贴近。秉承这些特点，城商行通过持续努力，有效提高了中小企业金融服务的可获得性。以小微企业贷款为例，截至2013年末，城商行小微企业贷款占其全部贷款的比例超过40%，高于银行业平均水平17个百分点以上。在此过程中，城商行积极履行社会责任，比如，2000年上海银行在全国率先开办针对下岗失业人员的小额贷款，支持创业，目前已累计发放贷款20多亿元，获得国务院“全国再就业先进工作单位”称号；推出了“无忧服务”，为广大中小企业减免融资过程中的相关费用，涉及贷款超过200亿元。

在创新中丰富服务内涵。多年来，城商行积极创新，致力于打破服务瓶颈，逐步清晰方向、细化路径。产品创新上，在做实基础性产品的同时，结合中小企业不同成长阶段的需求特性，细分了适合初创期、成长期、壮大期的产品；结合不同行业，拓展了行业金融服务，近年来更是适应轻资产行业发展需要，创设了具有科技、环保、文化等行业融资特点的产品。营销创新上，开发了商业圈、产业链、客户群等营销模式，既提高了批量化、标准化营销水平，克服了传统“点对点”人海战术的缺陷，也有效地帮助企业增信，提高了银企信息对称性。服务创新上，着眼于中小企业未来成长，积极提供企业亟需的经营管理类增值服务。比如，2001年上海银行在全国率先推出的“小巨人”培育计划，目前已帮助400余家小企业发展成为各自行业内的重要企业。

在改革中提升经营能级。作为具有草根特点的金融机构，城商行从学习借鉴到自我创新，逐步完善中小企业金融服务模式，而这一过程正是深化改革、释放生产力的过程。城商行立足提升集约化、专业化服务水平，从体制建设着手，纷纷在总行设立专职经营管理机构，加强统筹管理；结合市场导向，打造小微金融、文化金融、科技金融等专业支行。围绕调动积极性，从机制建设切入，抓好资源差异化配置，在实践中形成了诸多行之有效的工作方式和工作机制。针对中小企业融资和风险特点，从制度流程抓起，提高在信贷审批、客户服务等领域的标准化、便捷化程度，努力发挥城商行更“接地气”的效率优势。通过坚持改革，城商行中小企业金融服务呈现了从量变到质变的良好态势，也为进一步深化业务治理体系改革提供了可借鉴的经验。

在开放中融合各方资源。城商行深刻认识到这一点，在苦练内功的同时，注重强化外功，以开放促融合，以平台促发展，在更大范围上服务中小企业。在各级地方政府和社会各方的支持下，城商行开拓了依托地方政府、对接政策资源的银政合作模式，比如，2010年上海银行与浦东新区政府创建的小微金融合作平台，依托政府“不良分段补偿、增量规模奖励”政策和银行服务资源，已发放贷款近340亿元，受惠企业新增利税近17亿元、就业岗位约16万个；打造了借助担保机构、保险机构分担风险的银担、银保合作模式；建立了引入PE/VC，促进投贷联动的银投合作模式等。

近二十年来，城商行对中小企业的金融服务水平显著提升，得到了广大中小企业以及社会各界的普遍认同。几点体会是：坚持以市场为导向，始终贴近中小企业需求，发挥各类市场主体的积极性，是提升中小企业金融服务水平的前提；坚持以管理为带动，抓牢体制、机制、制度、流程、人员等要素，是提升中小企业金融服务水平的关键；坚持以问题为驱动，在发展中不断发现问题、解决问题，是提升中小企业金融服务水平的基本方法。这其中的核心是始终以改革创新为动力，不断激活各类要素。城商行也在服务中小企业过程中，逐步树立了市场形象，增强了发展自信，实现了规模、效益、质量的同步提高。目前，城商行资产、存款在我国银行业中占比均已超过10%，较成立初期翻一番，主要经营指标基本赶上同业平均水平，一些城商行还进入了世界银行业前1000强。

顺应中小企业金融服务的新趋势

当前，中小企业金融服务的基本面正在发生变化，城商行要进一步做好服务工作，就应因时而动，顺势而为。

经济改革转型推动中小企业发展，城商行需要加快以客户为中心的服务转型。改革层面上，经济体制改革和行政体制改革的不断深化，使市场在资源配置中起决定性作用和更好发挥政府作用，将进一步营造权利平等、机会平等、规则平等的发展环境，有利于民营经济发展，促进广大中小企业在更大范围上参与市场竞争。政策层面上，近年来政府出台了一系列重要政策措施，支持中小企业发展的产业、金融、财政等政策的叠加效应不断显现。产业层面上，中小企业将加快向“专精特新”发展、向战略性新兴产业拓展、向服务业全面延伸。在这一进程中，中小企业总体将呈现结构升级化、业态新型化、模式多元化等特点。对城商行而言，要想在中小企业金融服务上努力走在前列，就应主动适应这一市场主体的新变化，加快以客户为中心的服务转型。

利率市场化推动银行资产结构下沉和客户需求结构升级，城商行需要加快培育可持续竞争优势。从银行角度看，国际经验显示，利率市场化推动银行业资产结构下沉，中小企业贷款等资产配置比例将显著增加，比如，日本银行业贷款中超过四成投放给了小企业，韩国也类似，而我国银行业2013年末小微企业贷款仅占全部贷款的23.2%。从企业角度看，利率市场化将推动中小企业金融需求结构升级，一方面助推债券市场发展，为中小企业直接融资创造更便利条件，以美国为例，伴随利率市场化进程，1977年之后高收益债券保持了快速发展，目前市场存量约1.3万亿美元，占公司债券市场存量的15%以上，成为高成长中小企业重要的融资渠道，而我国2013年中小企业私募债的发行规模仅为342亿元，还不到公司类债券发行量的2%。另一方面也会促进中小企业对利率风险管理的服务需求，以熨平利率波动对企业财务活动的不利影响。对城商行而言，虽然在中小企业金融服务上有相当基础，但要适应新的结构性影响因素，还需要加快提升服务能力，将初步形成的一些先发优势转化为可持续竞争优势。

互联网金融使服务中小企业变得轻盈化，城商行需要加快转变发展方式。在经营方式上，互联网使中小企业客户在获取金融服务时更加依赖网络，同时也推动银行更加注重客户体验，通过在线和移动方式延伸服务时空,加快提高产品创新的针对性和营销服务的准确性。在管理方式上，作为互联网金融的基础，大数据管理对提高信息透明度、降低交易费用、挖掘客户需求、动态管控风险等具有重要作用。大数据管理的引入，有利于银行进一步破解管理粗放等问题，提升精细化管理水平和投入产出效能。在增长方式上，互联网使得银行服务渠道不再仅是依靠物理网点，这将明显改变银行成本模型，助推银行摆脱外延式扩张方式。对城商行而言，由于没有规模经济的先天优势，更需要把握这一机遇，主动适应和切实融入，弥补和消除自身短板，加快提升发展品质。

经济新常态突显中小企业金融生态不足，加快破解需要各方继续努力。从银行端看，一是纵横不协调，虽然纵向上逐步完善了目标责任体系和过程管理体系，但横向上仍是以“点”为主，客户的对接面和服务的综合面都有待大幅打开；二是收益与成本不对称，特别是在经济下行压力加大的环境中，更容易产生逆向选择行为，亟待探索新的解决方式。从产业端看，大中小企业不对等，资金链上核心企业相对强势，小微企业处于弱势，目前部分小微企业应收账款比例已占其资产50%以上，这加剧了其资金紧张的状况。从社会端看，一是征信要素相对分散，跨领域、跨部门的企业征信体系有待整合，法人征信与企业主自然人征信之间尚需打通。二是融资担保体系结构不平衡，政策性担保力度有待加强。消除这些不足，需要各方坚持系统性思维，多措并举，标本兼治。

以改革创新提升中小企业金融服务能力

中小企业金融服务的新趋势既带来了新机遇，也产生了新挑战。这需要城商行进一步增强紧迫感，在新的起点上加快改革创新步伐，提升专业化经营和精细化管理水平。

加大经营下沉力度，进一步激活生产要素。经营下沉的基础是网点。城商行在经营地域都有比较明显的网点数量优势，具备经营下沉的条件。经营下沉的主要目的在于推动网点转型，使网点定位由结算型为主向经营型为主转变，使网点成为“网”而不是“点”，打开客户服务面，进而使城商行网点的局部数量优势转变为区域服务优势。具体推进中，需要把握好“五个下沉”：落实网点经营管理责权利，加快网点结构调整，细化网点功能定位，推动经营主体下沉；加快客户服务体系建设，加强分层管理，推动小微企业客户下沉；按照标准化、便捷化原则，推动零售类产品服务下沉；结合客户细分，推动客户经理下沉；加快CRM、PAD等系统开发升级，推动服务工具下沉。加快经营下沉，也需要城商行结合实际，立足长远，紧贴中小企业发展需要，完善渠道战略，统筹考虑电子银行、互联网银行的发展，并注重加强与互联网企业的战略协作。

发展综合金融服务，加快提升服务品质。综合金融服务不是交叉销售的升级版，而是服务模式的变革，对外使城商行充分重视客户体验，力求高契合度、高附加值的服务，对内打破现有以产品为主的服务局限，力求高效整合资源。通过综合金融服务，不仅会更好地适应中小企业发展，满足多元化金融需求，也能推动城商行加快培育差异化竞争优势，逐步发展成为中小企业综合金融服务提供商，还有利于从价值链切入，以新的视角融合社会资源。城商行应适应经济转型升级，深化客户定位，立足形成特色，依托现有服务基础，针对中小企业不同发展阶段和行业特点，综合设计服务方案，并将其作为加强风险定价管理、对冲和缓释风险的新抓手；综合安排服务资源，一方面加大信贷资源投入，着力提升投行、金融市场等新需求的服务能力，另一方面在用好自身线下线上资源的同时，进一步提升对外战略协作水平；综合配套工作措施，重点加强跨部门、跨条线、跨版块等联动管理，目标传导、绩效考核、队伍建设等长效管理。

加快产品创新体系建设，着力培育核心竞争力。完善产品创新支持体系是经营下沉、发展综合金融服务的基础，也是破解同业产品服务相近、竞争同质化问题的关键。实施路径上，应先抓支持体系建设，夯实产品创新的管理基础。重点完善产品开发机制，充分发挥各级积极性；完善科技开发机制，加强业务与科技的融合；建立大数据管理机制，提升客户需求的分析和挖掘能力。重点突破上，立足发展特色强项业务、专注核心精品业务，主攻中小企业拳头产品。拳头产品既应侧重间接融资产品，也应向直接融资产品、战略性金融产品拓展。推广应用上，结合综合金融服务，抓好产品组合管理；配套建立产品经理队伍，完善营销作业方式；重视运用新媒体等传播方式，打造品牌形象。

深化城商行合作，不断增强整体服务能力。城商行历来重视相互合作，具有较好的合作基础。下一步应继续巩固，并拓宽合作视野。在合作模式上，针对现有中小企业服务中产业端不足和城商行经营局限，积极发展基于行业金融的合作模式，紧贴资金流、物流、信息流，深入行业链内部，打通核心企业和上下游小微企业，从源头上加强中小企业金融服务。在合作创新上，可依托现有全国性和区域性合作平台，对接相关先行先试政策，整体运用城商行跨境经营和综合经营的牌照资源，培育金融创新孵化基地。

坚持市场化导向，持续完善中小企业金融生态环境。市场化的实质是在政府加快转变职能的同时，充分调动市场主体的积极性。对此，一方面需要政府及相关部门通过“有形之手”，继续营造良好的中小企业金融发展环境，包括整合征信要素，加快完善跨领域、跨部门、跨公司的综合信息共享平台；优化融资担保体系结构，着力发展以政府为主导、集约化运作的政策性担保机构；加快诚信体系建设，维护良好金融市场秩序。另一方面也需要依靠市场“无形之手”，发挥各方积极性，包括继续推进中小企业公共服务体系建设、完善中小企业金融服务机构、拓展中小企业直接融资渠道等。在这当中，城商行应立足大局，加强研究，主动对接和融合各方资源，努力发挥好自身作用。

服务中小企业是城商行的天然使命。回首过去，峥嵘岁月。展望未来，在各级政府和监管部门的指导下，城商行将把握机遇，推进改革创新，加快提升中小企业金融服务能力，继续为经济转型发展作出新的贡献。